IPS, ASK eller BSU – Forvirret? Slik bør du spare

De fleste av oss vet godt at vi burde spare, men det være vanskelig å vite akkurat hvordan vi skal gjøre det. Spareekspert Magne Gundersen gir deg spareråd basert på 4 ulike faser i livet.

Hvordan du bør spare kommer an på hvor du er i livet og hvilke situasjoner du står ovenfor. Er du i 30-årene, singel og uten barn, vil du også spare annerledes enn et par i 50-årene som venter på at barna flytter ut så de kan kjøpe seg hytte.

– Noen spareordninger er aldersbetinget, som BSU. Alder har også mye å si når det kommer til pensjonssparing – starter du tidlig med fast sparing vil selv et mindre beløp vokse til en stor sum når du blir pensjonist. Men uansett er det aldri for sent å komme i gang med pensjonssparing, sier Magne Gundersen.

Flere sparemuligheter
I fjor ble to gode sparenyheter lansert, aksjesparekonto og IPS. IPS – pensjonssparing med skattefordeler, gir deg skattefordeler når du sparer til pensjon. Det beløpet du klarer å spare i løpet av året, får du 23% av tilbake på skatten året etter (2018). Du sparer det du selv ønsker, men maks inntil 40 000 kroner i året.

Slik kan du på nytt investere i pensjonen din ved å plassere det du får igjen på skatten tilbake i IPS. Det er først når du skal ta ut pensjonen du skatter av beløpet, og det beskattes som alminnelig inntekt (23% i 2018).  Men innen den tid har du fått med deg avkastning på sparebeløpet hele veien.

Les mer: IPS eller Pensjonskonto – Hvilken er best?

Privat tilleggssparing med fordel

Sparer din arbeidsgiver til pensjon hos oss? Da får du rimeligere pris på privat sparing i pensjonskonto og pensjonssparing med skattefordel (IPS). Fordelen gjelder også om du har et Pensjonskapitalbevis eller Pensjonsbevis hos oss.

Alt på ett sted

Aksjesparekonto (ASK) gir deg skattemessige fordeler ved å samle alle aksjefond og aksjer i én og samme konto.

– Begge disse nyhetene gjør det enda gunstigere å spare langsiktig, sier Magne.

Les mer: Slik blir du aksjemegler fra sofaen

Dette er ekspertens råd

Fase 1: Ung – I etableringsfasen: Singel på 30 år med egen liten leilighet.

Det er bra å starte sparing tidlig. Som ung drar du formidabel nytte av det som kalles rentes rente-effekt. En annen veldig god grunn til å begynne å spare så tidlig som mulig, handler rett og slett om å etablere gode sparevaner.

  • Bufferkonto – 1 månedslønn. Buffer er penger du har stående i banken, lett tilgjengelig om noe forutsett skulle dukke opp
  • BSU – Fyll opp BSU med inntil 25.000 kr årlig inntil året du fyller 33. Du får skattefradrag på 20% av det du sparer hvert år
  • Aksjefond – Spar en mindre sum, for eksempel 300 – 500 kr måneden, i et bredt aksjefond 

Fase 2: Nyetablert/etablert: Ca 35 år med småbarnsfamilie og egen bolig.

Nå har du kanskje etablert en fast sparerutine, men er også for gammel til å fortsette sparingen i BSU. Da kan du fortsette sparingen på andre måter.

  • Pensjon – Fortsett å sette av vel 2.000 kr per måned som du gjorde til BSU. Halvparten av dem bør gå til pensjon. Kan du binde pengene til pensjon, bør du opprette IPS, hvor du får gunstige skattefordeler. Ønsker du ikke å binde pengene, er Pensjonskonto eller spareavtale i aksjefond gode alternativ
  • Nedbetale boliglån
  • Om økonomien tillater det bør man vurdere å spare langsiktig til barna. Konfirmasjon, sertifikat. Da er også anbefalingen aksjefond.

Les mer: Slik blir du aksjemegler fra sofaen

Fase 3: Mellom 40 og 45 år. Godt etablert, med voksne barn

Du er godt i gang med nedbetaling på huslån og vurderer kanskje oppussing eller kjøp av hytte?

  • Vil ofte ha god nytte av personlig rådgivning
  • Bufferkonto – 2 månedslønner
  • Trappe opp pensjonssparingen, gjerne i IPS, Pensjonskonto eller i aksjefond

Fase 4: Passert 50 år. «Superetablert» med god lønn og utflyttede barn. Har bolig, hytte og mye verdi i bolig vs gjeld

Kanskje har du både bolig og hytte, og langt mer verdi i boligen din enn gjeld. Barna er ute av redet og du har begynt å flørte med tankene om en aktiv og spennende pensjonisttilværelse. Blir du gjeldfri innen du blir pensjonist, får du mye lavere månedsutgifter når inntektene brått blir lavere når du går over på pensjon.

  • Bufferkonto – 2 månedslønner
  • Spar smart: Utnytt skattefordelene og spar i IPS, Pensjonskonto eller aksjefond i en aksjesparekonto
  • Nedbetal gjelden før du går av med pensjon

Du angrer ikke på å spare!

Sparing er den beste økonomivanen du kan ha. Det er greit å gjøre det til en vane å ikke bruke alt du tjener, med alltid legge litt til side.

– Nesten alle har råd til å spare og alle vet at det er lurt. I en tidligere undersøkelse angående sparing, spurte jeg folk følgende spørsmål:

Har du noen gang angret på at du har spart penger?

– Her svarte 95 % nei, 4 % ja og 1 % at de aldri hadde spart. Altså: «Alle» sparer og «ingen» angrer på det, avslutter Magne Gundersen.

Kontaktperson

Magne Gundersen
Forbrukerøkonom
Telefon