Slik sparer du til pensjon

Når du skal spare til pensjon møter du to typer risiko. Risiko for svingninger underveis, og risiko for å ikke nå sparemålet. Dessverre er de fleste nesten bare opptatt av den første.

Pensjon er noe som for de fleste av oss ligger et godt stykke frem i tid, og dermed det vi bankfolk omtaler som et langsiktig sparemål. Det viktigste med pensjonssparing er hva sluttsaldoen du sitter igjen med når du pensjonerer deg er. Ikke om kontoen har vært med på noen opp og nedturer underveis.

Mange er mer opptatt av reisen enn målet

Selv om det er sluttsummen på pensjonssparingen som teller, så er frykten for verdisvingninger i nær fremtid noe mange av oss er svært opptatt av. Det er også grunnen til at mange plasserer både innskuddspensjonen de har gjennom jobb og privat pensjonssparing i de alternativene som har lavest risiko – mye renter og lite aksjer.

Plasserer du pensjonen «safe» støter du på en annen risiko. Sparer du alt i løsninger med lav risiko, som sparekonto, så får du knapt igjen samme kjøpekraft når du skal ta ut pengene. Prisene har rett og slett økt mer enn rentene har bygget opp verdier på kontoen din. Uten aksjefond som en stor del av sparingen får du dermed problemer med å nå dine langsiktige sparemål.

Det er derfor viktig at du løfter blikket og tenker på hva som skal til for at du skal nå ditt sparemål. For det er i bunn og grunn sluttsaldoen som teller.

Les også: Hva er egentlig IPS?

Det er sluttsummen på sparingen som teller

For mange kan det være nyttig å dele opp sparingen i flere mål. . Skal du spare til noe du trenger om bare ett eller to år, så er det bra med banksparing. Hvorfor risikere store svingninger på kort sikt, og kanskje ikke ha nok til å kjøpe det du planla? På samme måte er aksjefond, pensjonskonto eller IPS med 100 % Aksjer det som gir best forventet avkastning om du skal spare til noe svært langt frem i tid som for eksempel pensjonssparing.

Når du sparer til noe langt frem i tid så bør du ikke tenke for mye på hva verdien er fra måned til måned. Husk at det er sluttsummen som teller.

Er du av typen som følger nøye med på svingningene, og kanskje blir redd og selger deg ut på dårlig tidspunkt hvis verdien faller? Da er kan du heller velge å plassere pengene i forsiktig risiko på IPS eller på pensjonskonto, eller i banken.

Men hvis du er trygg på at du klarer å løfte blikket og holde fokus på målet så bør du velge høyere aksjeandel. Det vil du være glad for når pensjonstiden nærmer seg, og meravkastningen viser betydelig positiv innvirkning på sluttsummen. Jo lengre du sparer desto større hjelp får du av det vi kaller rentes- rente effekten. Du får avkastning på sparingen fra tidligere år.

Binde eller ikke binde – det er spørsmålet

Mange har fått med seg at man kan utsette skatt med IPS. Det gjør at man kan forvente litt høyere avkastning, og mer pensjon. Prisen man betaler er at pengene er bundet og ikke kan røres før de utbetales som månedlig pensjon – tidligst fra du er 62 år.

Det er ingen tvil om at IPS er mest lønnsomt, og du vil få betydelig hjelp av skatteutsettelsen. Er du trygg på at du ikke kommer til å trenge pengene underveis til pensjonsalder, og syntes det er greit å få med deg skattefordel som hjelper sparingen å vokse så er valget IPS.

Hvis du ikke ønsker det, men vil ha friere sparing kan du velge Pensjonskonto eller et aksje- eller kombinasjonsfond.

Les også: Åtte gode pensjonsgrep

Høyere aksjeandel som ung – justeres med levealder

Med produkter som IPS, så er det også enkelt å justere aksjeandelen etterhvert som pensjonsalder nærmer seg. Det er naturligvis å anbefale at man reduserer risiko når det er få år igjen til uttak. Dette kan du enten enkelt justere selv, eller så kan vi hjelpe til å passe på at du har høy aksjeandel når du er ung, og får redusert denne når pensjonsalder nærmer seg. Med pensjon i IPS får du i tillegg en garanti mot negativ avkastning når du starter utbetaling hos oss.

I SpareBank 1 har du tilgang på flere mulige spareprofiler, og det er flere forvaltere å velge mellom. Både for deg som vil spare i fond selv, eller som ønsker å velge et pensjonsspareprodukt som IPS. Vi har også dyktige rådgivere med stor kompetanse på pensjon og sparing, på alle våre lokalkontor, og i Direktebanken som du kan nå på tlf 91507300. Sammen finner vi løsningen for deg og din økonomi.

Slik fungerer pensjonssparing med skattefordel (IPS)