Hvorfor bør ikke lånet på bilen puttes inn i boliglånet?

Har du brukt boliglånet til finansiering av det siste bilkjøpet? Det kan bli en dyr løsning. (Foto: Colourbox)

– Akkurat nå er renten på enkelte billån historisk lave. Billån som nedbetales i den perioden du har bilen, og i takt med verditapet på bilen, er det som lønner seg. Som motsetning, hvis du for eksempel bytter bil hvert fjerde år og finansierer dette med eksisterende boliglån med lang nedbetalingstid, vil du i praksis aldri betale ned boliglånet ditt, sier Andreas Thorsdalen Tveit, produkteier for billån i SpareBank 1 SR-Bank.

2017 var det tredje beste nybilsalgsåret noensinne. Bilbransjen er i kraftig endring med overgang fra diesel- og bensinbiler til hybrid- og elbiler. Mange bruker boliglånet som forskudd på leasing, egenkapital på bilkjøp eller til fullfinansiering av bilen.

– Hvis du skal kjøpe bil og trenger å ta opp lån er det lurest å ta opp et eget billån som nedbetales på den tiden du har tenkt å ha bilen. Totalkostnaden med finansiering av bilen blir da lavere enn finansiering gjennom boliglån med lang nedbetalingstid. Hvis du ønsker å finansiere et nytt bilkjøp ved å forhøye boliglånet, er det viktig å holde samlet belåningsgrad innenfor 60 prosent, forklarer Thorsdalen Tveit.

Skal du kjøpe bil? Les mer her

Gjelden vokser

Tall fra SpareBank 1 SR-Bank viser at dagens 35–44-åringer vil ha i snitt rundt 1,8 millioner kroner i gjeld når de nærmer seg pensjonsalder (i 2018-kroner). Grunnen er at de tar opp mer lån, bruker mindre penger på å nedbetale gjeld, drar på ferieturer, pusser opp og utvider boliglånet for å kjøpe bil.

– Når du som ung tar opp et lån med avdragstid på 25 eller 30 år, er det naturlig å tro at det er nedbetalt i 60-årene. Men det mange overser er spesielt to utgiftsposter: Oppussing og bil. Dette innebærer som regel betydelige kostnader som må dekkes enten ved sparing eller nye lån, sier privatøkonom i SpareBank 1 SR-Bank Oddvar Rettedal.

Les også: Vil dempe boligprisene og gjelden

Fordel med ledig egenkapital i bolig

Rettedal sier det er en fordel å ha ledig egenkapital i boligen til andre investeringer enn bil.

– De siste 20 årene har folk flest ved hjelp av sterk boligprisvekst fått høyere egenkapital i boligen, og mange har brukt denne til å låne til forbruk, bil og oppussing. Med vedvarende lav rente har de fleste klart å hanskes med den betydelige gjeldsøkningen. Nå som boligprisene har flatet ut konkurrerer egenkapitalen i boligen om mange formål, enten det er vedlikehold på boligen eller hjelp til barna. Det er viktig med en «buffer» dersom det skjer noe uforutsigbart, så man bør unngå å blande kapitalbehov til bil inn i boliglånet.

En stor del av folks privatøkonomi går til bilhold, men det er ikke alltid lett å se det når kostnadene skjules i boliglånet.

– Det er sunt å synliggjøre kostnadene fordi det gir bedre kontroll på egen økonomi, sier Thorsdalen Tveit.